沃保网

首页 > 保险指南 > 未告知重复投保惹纠纷

未告知重复投保惹纠纷

2021-02-10 分享到:

  为了获得更多的保障,许多消费者都会给自己和家人购置多份保险,甚至会在多个保险公司重复投保。不过,对承保机构而言,重复投保无疑是一把“双刃剑”,其不仅能带来保费的增长,也带来了更多的道德风险!为什么这么说呢?让我们通过案例来了解一下。

未告知重复投保惹纠纷

  2018年4月17日,张某通过代理人刘某在某人寿保险公司投保了终身重大疾病保险,基本保险金额20万元,保险费6760元,保险期间为终身,交费期间为20年。合同约定,被保险人因意外伤害或于等待期后发生保险事故,经确诊首次患合同约定的重大疾病,保险公司将给付相应保险金。

  2019年1月6日,张某被确诊为甲状腺癌,后手术治愈。出院后,张某向公司提出理赔被拒,遂向法院提起诉讼。一审法院支持了张某诉求,判决保险公司向张某给付20万元保险金。

  保险公司提起上诉,称张某在投保时,除该公司之外,还在另外四家保险公司投保过重大疾病保障类似保险产品,且张某并未如实将重复投保的情形告知保险公司,张某出院后,曾在其他几家保险公司受到过赔付,故该公司不予理赔。

  二审法院认为,案涉保险合同系采用格式条款制定,合同中有张某的电子签名。代理人刘某的询问笔录证明,签订保险合同时,她只问过张某是否有重大疾病,并没有问过张某是否在多家保险公司进行了投保,故该公司提供的证据不足以证明其已经对保险条款尽到了充分的告知义务。最终,二审法院判决维持了一审判决结果。

  重复投保背后的道德风险

  2015年9月至11月期间,甘肃男子王某与四家保险公司先后签订多份人身保险合同,其中仅与其中一家保险公司的合同金额就高达2400万。2016年3月,王某开车坠入水库身亡,经保险公司调查,其生前经营的公司欠下了大量债务,王某驾车坠入水库的行为也存在高度的自杀可能。一时间,王某之死是意外事故还是自杀,是否存在骗取高额保险金的情况?引发了社会的广泛关注。王某亡故后,其妻与保险公司的官司打了三年多,目前还未有公开的裁判结果。

  2019年,电影《受益人》的热播,使得“杀妻骗保”案重新回到了社会大众的视野。故事原型即来自于2018年轰动中泰两国的天津男子张某杀妻骗保案。案发前,张某在11家保险公司为其妻投保高达3000万元的高额人身保险,后其利用在泰国旅行的机会,谋杀妻子骗取高额保险金。2019年 12月24日,“杀妻骗保”一案在泰国宣判,被告张某被判处无期徒刑。

  通过分析,上述案例中相关人员都有一个共同特点,即存在重复投保、高额投保的情况。事件发生后,保险业也进行了反思,比如针对高额人身意外保险,投保程序是否过于简单,过于流程化、标准化,对投保人、受益人、被保险人等是否进行过必要的背景调查,对投保动机是否有过合理怀疑和确认?核保过程是否严格规范?在大多数情况下,重复投保的保险消费者并不会通过极端手段骗取保险金,但从逆向选择的角度,一开始就打算骗取保险金的人则很可能会采取重复投保的方式,且倾向于选择保费低廉、保险期间较短,保额较高的人身意外险产品,典型的产品如通常以日甚至小时计算保险费的旅游类人身意外保险产品。从另一方面看,意外险对于保险公司,属于保费低、期限短的产品,很少有公司愿意主动投入大量人力、物力,对投保人开展背景核实、投保真实动机的调查,这也为人身意外险容易被不法分子盯上,沦为保险诈骗工具提供了一定的便利。

  重复投保是否适用于人身保险?

  根据《保险法》规定,重复投保是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。值得注意的是,重复投保的提法,是在保险法“财产保险合同”一节中出现的,因此,这个术语从理论上是专属于财产保险的,并不适用于人身保险,因为人身保险是以人的健康和生命安全作为保险标的,基于生命无价的理念,所以很难用财产保险中的重复投保去给消费者购买多重人身保险产品设定限制。但对于一年期的短期人身意外保险产品,在保险公司的精算体系内,将意外事件参照财产保险的风险进行计算建模,故财产保险公司亦可经营此类人身保险产品。在实践中,不考虑道德风险和逆向选择的情况下,业界默认了重复投保人身意外险的合法性与合理性。

  即便如此,不少保险公司的人身保险产品也或明或暗地对客户重复投保的行为提出了一些要求。例如在投保时,要求客户告知其是否在其他保险公司购买过相同或者相似的人身保险产品,或者在承保责任里扣除客户可能通过其他保险公司或者其他主体获得的赔偿部分。站在投保人和被保险人的立场,重复投保目的在于获得更多的保障,在付出不止一份保费的情况下,被保险人并不愿意看到保险公司在出险时互相推诿,等着其他保险公司先赔付的局面。对于保险金的赔偿,更难以接受各家保险公司平均或者按比例赔偿的情形,这对于投保人、被保险人也是不公平的。

在线咨询如有问题,请给我留言,我尽快答复您!

如需及时答复,请联系我:

朱刚

上海市 奉贤  平安保险

13301898872

网站客服热线: 4006-779-889 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

毛女士 2013-02-18

你们是怎么给有钱人做保险呢?

首先要找到有钱人,与有钱人经常交往,交朋友。  2013-08-12
任女士 2013-08-05

普通职员怎么办理医疗险呢?

你好!平安保险有好几个产品都适合你,主要看你如何考虑了,具体需要面谈,就像医生看病需要多方面了解才能开处方单。如果想了解请与我联系。朱刚     13301898872  2013-08-12
马先生 2013-02-11

在网上刚买的平安保险意外险怎样退保?

你好:可以打电话95511  2013-08-12
濮小静 2013-08-11

女孩8岁每年要交多少钱,交多少年?

你好!你住在上海市的那个地方,我是上海奉贤区平安保险业务员。我建议你购买平安鑫利二全保险,缴费年限有5年、10年、15年、20年、30年,具体缴费年限由你自己定,目前缴费20年较多。如果想了解更多请与我联系:朱刚    13301898872  2013-08-12
陆女士 2013-08-09

已办过社保,想另外买保险,推荐。

您好:社保只是低水平的保,而不是包,所以像您这样想通过商保做补充是很好的。
中国平安的【尊越人生(两全分红型)保险】这个产品是在2013年5月27日上市的投资理财产品
投保范围  0-57岁。 保险期间 终身。 
生存金 第3个保单周年至60岁前【含60】每年給付基本保额的12%。61岁至终身,每年給付基本保额的15%.。
  生日金 自第3个保单周年日开始,在60周岁的保单周年人前【60】,每年生日给付年交保费的1%。 
身故责任 18岁前无息返还所交保费。18岁及以后给付所交保费的105%。。
最低保费  3年交3万起 ,5年交2万起,10年交1.5元起。
 尊越人生特色:
缴费短        三 五 十
(短交型保险理财产品一直深受市场欢迎,尊越人生沿袭短交快投入的特点,交费只需三、五年,快速完成财富累积; 另外,还有十年交,实现不同客户的多样选择。 )
年年返        享终身
(年年分红:保单生效后,每年享受平安经营成果带来的分红; 生存返还:第三保单周年日开始,每年12%基本保额的生存金;61岁起,生存金返还比例提升至15%;)
生日金        祝贺礼
(第三保单年度开始,每年给付年交保费1%生日关爱金 ,一直领到60岁,生日祝福如约而至,乐享生辰快乐)
钱灵活        达九十
(保单贷款现金价值90%,前所未有的高比例贷款,既可以满足客户生意或生活上的紧急资金需求,又不影响保险合同的有效性,继续享受分红、生存金和生日金,可以实现一笔钱多种用途。)
爱相伴        世相传
(只需通过3、5年或者10年的投入即可为自己和家人建立一份相伴一生的爱与财富;)

  2013-08-12
叶先生 2013-08-11

三十岁,这个年纪如何买保险才好?

  
      中国平安是全国统一系统联网的,在业界率先创立了第一家全国集成的客服电话95511, 公司总资产近三万亿,业界遥遥领先。 
   经济实惠,好而不贵!我可以直接在网上给您投保各种保险产品,只需姓名,身份证号与手机号即可,提供保险公司出具的正规的电子保单,网上可随时查询,承保时还有短信提醒!
   详询:13301898872    朱刚

平安护身福终身寿险(分红型) 
方案描述:30-45岁人群:1个月约800元放到中国平安,
给你以下帐户:
一.人身保障20万,至终身;
二.意外保障100万,至70岁;
三:意外医疗100≥50000的医药费100%报销,住院的话每天补助100元;
四:因自驾车或乘车发生的意外双倍赔付,即200万;
五:30天生效,住院费用,即凡因生病住院就给予报销,报合理费用的80%;
六:30天生效,住院补贴,只要住院每天就补助100元,(实际天数减掉三天);
七:90天生效,轻度重疾3.6万元,(即重大疾病初期,这部分钱是额外给付的);如果住院每天补贴100元;
八:90天生效,重大疾病18万,包括30类470种,一旦查出仅需要诊断证明即可赔付,如果住院每天补助100元;
九:豁免,如果在交费期发生重疾,公司赔付后,以后各期的保险费由保险公司来交,客户利益不变;
十:会长大的保险,此种保险的保额会随着时间慢慢增长,比如现在是18万的重疾保障,随着时间的推移会增至到30万甚至是40万;
十一:养老补充,到70岁时可以取出来作为养老补充,也是一笔不小的数目哟!保险,爱与责任的体现!



  2013-08-12
熊先生 2013-08-01

一般要买啥保险比较好呢?

     中国平安是全国统一系统联网的,在业界率先创立了第一家全国集成的客服电话95511, 公司总资产近三万亿,业界遥遥领先。 
   经济实惠,好而不贵!我可以直接在网上给您投保各种保险产品,只需姓名,身份证号与手机号即可,提供保险公司出具的正规的电子保单,网上可随时查询,承保时还有短信提醒!
   详询:13301898872    朱刚

平安护身福终身寿险(分红型) 
方案描述:30-45岁人群:1个月约800元放到中国平安,
给你以下帐户:
一.20秒生效,人身保障20万,至终身;
二.20秒生效,意外保障100万,至70岁;
三:20秒生效,意外医疗100≥50000的医药费100%报销,住院的话每天补助100元;
四:20秒生效,因自驾车或乘车发生的意外双倍赔付,即200万;
五:30天生效,住院费用,即凡因生病住院就给予报销,报合理费用的80%;
六:30天生效,住院补贴,只要住院每天就补助100元,(实际天数减掉三天);
七:90天生效,轻度重疾3.6万元,(即重大疾病初期,这部分钱是额外给付的);如果住院每天补贴100元;
八:90天生效,重大疾病18万,包括30类470种,一旦查出仅需要诊断证明即可赔付,如果住院每天补助100元;
九:豁免,如果在交费期发生重疾,公司赔付后,以后各期的保险费由保险公司来交,客户利益不变;
十:会长大的保险,此种保险的保额会随着时间慢慢增长,比如现在是18万的重疾保障,随着时间的推移会增至到30万甚至是40万;
十一:养老补充,到70岁时可以取出来作为养老补充,也是一笔不小的数目哟!保险,爱与责任的体现!
  2013-08-12
廖女士 2013-07-28

中国平安是不是有一款住院安心保?

你好:
住院安心现在已经停售,现在的附加险《健剑享人生住院医疗保险》我建议你办一个《智胜人生万能型》附加住院医疗保险。
保险的主要功能是保障,保障也是理财的一部分。
平安的智胜人生万能保险是你最好的选择,并且性价比最高。
1、智胜人生是养老和重大疾病双合一的保险。
2、可以附加保费豁免功能:只要罹患重大疾病,保费就不用交了,真正做到了交费无忧,疾病无忧,养老无忧。
3、可以附加低保费、全面保障的意外险和医疗险(医保范围之内)
4、可以附加专门报销医保范围之外自费项目的健康险。
买保险最好是养老、重大疾病、医疗组合在一起。
智胜人生万能保险的特点:
1、交费可高可低(最低4000元,6000元有追加保费功能)
2、交费时间可长可短(至少交费10年)
3、保额可高可低(首年最低保额12万)。 
4、每月分一次红利,月复利计息。
智胜人生万能保险的保障帐户和理财帐户可以相互转换,灵活方便。
60岁开始可以分期领取养老金。
希望能够面谈。
平安保险业务员朱刚:13301898872。

  2013-08-12
赵女士 2013-07-28

教师的护身符保障计划如何办理?

你好!不知您住在上海的那个地方,我是在奉贤区平安保险业务员,如果方便可以与我联系。13301898872
平安护身福终身寿险(分红型) 
方案描述:30-45岁人群:1个月约800元放到中国平安,
给你以下帐户:
一.20秒生效,人身保障20万,至终身;
二.20秒生效,意外保障100万,至70岁;
三:20秒生效,意外医疗100≥50000的医药费100%报销,住院的话每天补助100元;
四:20秒生效,因自驾车或乘车发生的意外双倍赔付,即200万;
五:30天生效,住院费用,即凡因生病住院就给予报销,报合理费用的80%;
六:30天生效,住院补贴,只要住院每天就补助100元,(实际天数减掉三天);
七:90天生效,轻度重疾3.6万元,(即重大疾病初期,这部分钱是额外给付的);如果住院每天补贴100元;
八:90天生效,重大疾病18万,包括30类470种,一旦查出仅需要诊断证明即可赔付,如果住院每天补助100元;
九:豁免,如果在交费期发生重疾,公司赔付后,以后各期的保险费由保险公司来交,客户利益不变;
十:会长大的保险,此种保险的保额会随着时间慢慢增长,比如现在是18万的重疾保障,随着时间的推移会增至到30万甚至是40万;
十一:养老补充,到70岁时可以取出来作为养老补充,也是一笔不小的数目哟!保险,爱与责任的体现!
  2013-08-12
熊先生 2013-08-01

一般要买啥保险比较好呢?

驾驶员买保险
方案一、平安护身福终身寿险(分红型) 
方案描述:30-45岁人群:1个月约800元放到中国平安,
给你以下帐户:
一.20秒生效,人身保障20万,至终身;
二.20秒生效,意外保障100万,至70岁;
三:20秒生效,意外医疗100≥50000的医药费100%报销,住院的话每天补助100元;
四:20秒生效,因自驾车或乘车发生的意外双倍赔付,即200万;
五:30天生效,住院费用,即凡因生病住院就给予报销,报合理费用的80%;
六:30天生效,住院补贴,只要住院每天就补助100元,(实际天数减掉三天);
七:90天生效,轻度重疾3.6万元,(即重大疾病初期,这部分钱是额外给付的);如果住院每天补贴100元;
八:90天生效,重大疾病18万,包括30类470种,一旦查出仅需要诊断证明即可赔付,如果住院每天补助100元;
九:豁免,如果在交费期发生重疾,公司赔付后,以后各期的保险费由保险公司来交,客户利益不变;
十:会长大的保险,此种保险的保额会随着时间慢慢增长,比如现在是18万的重疾保障,随着时间的推移会增至到30万甚至是40万;
十一:养老补充,到70岁时可以取出来作为养老补充,也是一笔不小的数目哟!保险,爱与责任的体现!
*其他年龄人群亦可参加。

方案二:保险的主要功能是保障,保障也是理财的一部分。
平安的智胜人生万能保险是你最好的选择,并且性价比最高。
1、智胜人生是养老和重大疾病双合一的保险。
2、可以附加保费豁免功能:只要罹患重大疾病,保费就不用交了,真正做到了交费无忧,疾病无忧,养老无忧。
3、可以附加低保费、全面保障的意外险和医疗险(医保范围之内)
4、可以附加专门报销医保范围之外自费项目的健康险。
买保险最好是养老、重大疾病、医疗组合在一起。
智胜人生万能保险的特点:
1、交费可高可低(最低4000元,6000元有追加保费功能)
2、交费时间可长可短(至少交费10年)
3、保额可高可低(首年最低保额12万)。 
4、每月分一次红利,月复利计息。
智胜人生万能保险的保障帐户和理财帐户可以相互转换,灵活方便。
60岁开始可以分期领取养老金。
希望能够面谈。
平安保险业务员朱刚:13301898872。

  2013-08-12

更多 签单分享

与沃保结缘,感谢三

人所缺乏的不是才干而是志向,不是成功的能力而是勤劳的意志。本月通过沃保是签了2单,刚才已经分享了一单,这个是第2单,保费是6...

签单 6968.0000 2013-01-28

法律免责声明:本网站并非中国平安的官方网站。中国平安对本网站所载内容是否恰当、是否适宜销售不做任何担保。关于使用本网站所载资料时在资料的准确性、精确性和可靠性方面所引发的任何后果,中国平安不做任何担保,亦不做任何陈述。本网站不应被视为在任何国家向任何人销售产品的要约或请求。中国平安不承担由本网站所引起的任何责任和损失。 本网站上的相关产品信息以中国平安集团官方网站www.pingan.com (或www.pa18.com)上的介绍为准。

Copyright © 2008-2021 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 平安保险 网站管理

201441个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

201441个用户完善保障计划